401 (k) eða IRA: Hver er munurinn?

Ég fór út að borða með nokkrum vinum um nóttina og við fórum að ræða fjárhag. Vinur minn Connor og ég lentum í umræðum um hvort betra væri að fjárfesta í IRA eða 401 (k). Ég hef alltaf verið hlynntur 401 (k) af því að þeir eru svo auðveldir í notkun en ég hef heyrt við fleiri en eitt tækifæri að fólk kýs að nota IRA. Svo hvaða reikningur er réttur fyrir þig?

Hvað er 401 (k)?

Áður en við förum í smáatriðin skulum við tala um hvað 401 (k) er. Nafnið 401 (k) kemur frá kafla 401, k-undirkafli skattalaga ríkisskattstjóra þar sem þessar tegundir reikninga eru tilgreindir. 401 (k) er starfandi styrktur eftirlaunareikningur sem venjulega er boðinn starfsmönnum sem hluti af fríðindapakkanum. Ef vinnuveitandi þinn býður 403 (b), 457 eða sparnaðaráætlun í staðinn fyrir 401 (k), þá eru þetta í raun það sama og 401 (k). Þú vinnur bara fyrir sjálfseignarstofnun eða ríkisstofnun.

Ástæðan 401 (k) er svo sérstök er vegna skattareglnanna sem gilda um framlög. 401 (k) eru skattaívilnaðir sem þýðir að þeir veita einhvers konar skattabætur. Við skoðuðum áður áhrif skatta á heildartekjur okkar í grein minni um IRA, sjá hér að neðan.

Ef þú ert einhleypur fullorðinn einstaklingur og ert með $ 60.000 laun þá tekur þú reyndar aðeins heim $ 52.260 eftir að hafa greitt skatta!
Skattarnir hætta ekki þar. Við skulum taka einhleypa fullorðna manneskjuna okkar hér að ofan og kalla hana Tommy ... Af þeim 52.000 dollurum sem Tommy fór með heim á árinu gat hún fjárfest um 10.000 $ af peningunum sínum og skilað 8% ávöxtun fyrir 800 $. Áður en Tommy getur fagnað, kemur Sam frændi og segir að þessar 800 dollarar sem Tommy hafi gert teljast til tekna og hún þurfi að greiða skatt af þeim. Það er 24% hjá núverandi skattheimtu Tommy. Tommy þarf að greiða 192 dali í skatta af hagnaði sínum. Reyndar, ef Tommy hélt áfram að sjá 10.000.000 $ fjárfestingu sína vaxa, um 8% árlega, á 30 árum, myndi hún enda með reikningsstöðu 58.000 $ en hefði greitt $ 15.000 í skatta!
Þegar öllu er á botninn hvolft hefur Tommy [greitt] næstum $ 8.000 í skatta á árinu!

Svo hvernig getur 401 (k) hjálpað til við skatta eins og í aðstæðum hér að ofan? Það eru þrír helstu kostir 401 (k) sek.

Sú fyrsta er sú staðreynd að öllum framlögum er frestað skatta. Að fresta skatti þýðir að skattar á sjóðina frestast þar til síðar. Þegar um er að ræða 401 (k) sekta er öllum framlögum frestað svo framlög eru ekki skattlögð þegar þau eru sett inn á reikninginn. Þar sem framlögin eru ekki skattlögð teljast þau ekki til skattskyldra tekna. Í tilviki Tommy hér að ofan, ef hún legði til $ 5.500 af tekjum sínum í átt að 401 (k), þá myndi hún aðeins skulda $ 54.500 í stað 60.000 $. Þetta lækkar skattareikning hennar um 1.200 $!

En þú kemst ekki undan án þess að greiða skatta yfirleitt. Skattarnir eru metnir þegar fjármunirnir eru teknir út við starfslok. Þess vegna er frestaður hluti frestaðs skatts. Þegar fjármunirnir eru fjarlægðir eru þeir skattlagðir á núverandi skatthlutfall. Ef þú gerir ráð fyrir að skattaþrep þitt verði lægra í starfslokum, sem er raunin hjá flestum, getur þetta verið tvöföld ávinningur þar sem þú þarft ekki að borga skatta núna og þú borgar minna í skatta í framtíðinni.

Annar ávinningur 401 (k) er að allur vöxtur í sjóðum þínum er skattfrjáls. Skattfrjálsir sjóðir eru nákvæmlega eins og þeir hljóma. Engir skattar eru metnir á þá. Í dæminu hér að ofan hefði Tommy haldið öllum $ 800 af gróðanum. Ofan á það myndu sjóðir hennar halda áfram að vaxa skattafrjálsir svo hún þyrfti ekki að borga neinn af 15.000 dölunum í skatta heldur. Hún gæti þess í stað endurfjárfest þessa sjóði og reikningurinn hennar væri meira en 100.000 dollara virði á 30 árum!

Að lokum, flestir vinnuveitendur sem bjóða 401 (k) bjóða einnig upp á einhvers konar samsvörunarforrit. Þetta þýðir að vinnuveitandi þinn mun samsvara framlögum þínum upp að ákveðinni upphæð. Þetta eru bókstaflega frjálsir peningar. Algeng ávinningur er 50% framlaga upp í 6% af tekjum. Í dæmi Tommy, ef við gerum ráð fyrir að vinnuveitandi hennar samsvari 50% upp í 6% af tekjum, þegar hún leggur til $ 4.600 til 401 (k) hennar, mun vinnuveitandi hennar einnig leggja til $ 1.800. 401 (k) reikningurinn hennar hefur nú 1.800 $ til viðbótar! Ef þú ert ekki viss um hvað samsvörun fyrirtækisins þíns er skaltu hafa samband við starfsmannadeildina.

Einn gallinn við fjármögnun 401 (k) er að sjóðirnir eru ekki tiltækir fyrr en þú ert 59½. Ef þú ákveður að taka féð út áður en þú verður 59½ ára verðurðu að greiða 10% gjald ofan á tekjuskatt af dreifingunum. Það eru nokkrar undantekningar frá þessari reglu, en almennt ættir þú að hafa í hyggju að geta ekki snert sjóðina fyrr en þú lætur af störfum.

Mismunur á milli 401 (k) s og IRA

Ef þú lest grein mína um IRA, hljómar allt þetta sennilega mjög kunnuglegt fyrir þig. Það er vegna þess að 401 (k) sekúndur og IRAs deila næstum öllum sömu eiginleikum. Svo hvernig áttu að velja hvaða reikning á að fjármagna?

Leyfðu mér að byrja á því að segja að það er ekki „annaðhvort / eða“ ástand. Þú getur fjármagnað bæði 401 (k) og IRA. Helst myndir þú hámarka framlög þín til beggja en það er ekki víst að það sé mögulegt. Ég er persónulega ekki á þeim tímapunkti þar sem ég get hámarkað báða reikningana eins og er. Svo ef þú þarft að velja á milli þeirra skulum við skoða muninn.

Stærsti munurinn er samsvörun vinnuveitenda sem oft fylgir 401 (k) sek. Eins og getið er hér að ofan, munu flestir vinnuveitendur bjóða upp á einhvers konar samsvörun vegna framlags til reikningsins þíns. Það er bara ekkert slíkt við IRA.

Annað sem 401 (k) hefur gengið fyrir þá eru hærri framlagsmörk. IRA-ingar eru með framlegðarmörk upp á $ 5.500 á ári ($ 6.500 ef þú ert 50 ára eða eldri) svo þú getur ekki lagt meira en það til IRA þinn á tilteknu ári. 401 (k) eru aftur á móti með $ 18.500 mörk ($ 24.500 ef þú ert 50 ára eða eldri) frá og með 2018. Þessi takmörkun nær ekki til framlags vinnuveitenda svo þú getur lagt af mörkum $ 18.500 án þess að hafa áhrif á aukaféð sem vinnuveitandi þinn samsvarar. Heildarmörk framlaga, þ.mt framlög vinnuveitenda, eru $ 55.000 á ári frá og með 2018.

Manstu nú þegar ég sagði að 401 (k) s og IRAs deila næstum öllum sömu skattabótum? Það getur verið mismunur eftir tekjum þínum. Ef þú hefur líka aðgang að eftirlaunaáætlun í vinnunni, svo sem 401 (k), byrjar lækkun skattskyldra tekna af IRA framlögum að fasa út þegar þú færð $ 63.000 fyrir einstaka einstaklinga eða $ 101.000 ef þú ert giftur. Taflan hér að neðan frá IRS vefsíðu sýnir hvernig tekjur þínar hafa áhrif á getu þína til að draga úr skattskyldum tekjum þínum. Ef þú ert í flokknum sem leyfir aðeins frádrátt að hluta, notaðu þetta verkstæði á vefsíðu IRS til að ákvarða hversu mikið þú getur dregið frá tekjum þínum. Svo ef þú átt ekki rétt á skattfrádrætti sem byggist á tekjum þínum, þá tapar þú einum af helstu kostum IRA. Engin tekjumörk eru fyrir 401 (k) bætur. Peningar settir í 401 (k) s eru alltaf frestaðir skattar, svo þú getur alltaf lækkað skattskyldar tekjur þínar með 401 (k) framlögum.

401 (k) hefur einnig þann kost að vera dreginn beint af launum þínum. Ef þú sérð aldrei peningana muntu ekki missa af því. Það gerir sjálfvirkan sparnað fyrir þig svo að þú þarft ekki að hugsa um það.

En IRA-ingar hafa eitt verulegt yfirburði en 401 (k) sek. Með 401 (k) reikningum eru möguleikarnir til að fjárfesta venjulega takmarkaðir við ákveðið safn verðbréfasjóða sem mannauðsdeild þín hefur valið. Þessir sjóðir passa kannski ekki við það sem þú vilt og kostnaðurinn sem tengist verðbréfasjóðunum gæti ekki verið kjörinn. Með IRAs hefur þú möguleika á að fjárfesta í einstökum hlutabréfum og skuldabréfum sem og vali þínu á verðbréfasjóðum og verðbréfasjóðum. Þessi sveigjanleiki gerir þér kleift að versla fyrir ódýrar fjárfestingar og finna réttu fyrir þig. Vertu bara viss um að hafa að minnsta kosti þessar tvær fjárfestingar í eignasafninu þínu.

Hvaða reikning ættirðu að velja?

Eins og ég nefndi hér að ofan, þá myndi þú helst fjármagna bæði 401 (k) og IRA að hámarki framlagsmarka þeirra. En ef þú getur ekki, þá er það sem ég geri og hvers vegna.

Í fyrsta lagi er ég viss um að setja í það minnsta jafn mikið og samsvörun fyrirtækisins míns. Ef þú gerir það ekki, þá skilurðu bókstaflega peninga á borðinu. Ef fyrirtæki þitt er með 50% samsvörun upp í 6% af tekjum þínum, að setja inn 6% er eins og þegar í stað að fá 50% arð af fjárfestingunni.

Eftir það er ég viss um að hámarka IRAs mína. Mér finnst gaman að setja peningana mína í einkasafnið mitt á IRA reikningnum mínum svo að ég hafi meiri stjórn á því sem ég fjárfesti í. Ég get heldur ekki fengið tvær uppáhalds fjárfestingarnar mínar í 401 (k) mínum svo ég vil frekar fjármagna IRA minn.

Að síðustu setti ég eins mikið og ég get í 401 (k) minn. Þar sem IRA mörkin eru tiltölulega lág, ætla ég alltaf að hámarka þetta út árið. Þar sem ég vil ekki að Sam frændi skuli skattleggja tekjur mínar, held ég áfram að setja fé í 401 (k) mína.

Þegar ég kem að því marki þar sem ég er að hámarka IRA og 401 (k) (já, sagði ég hvenær), mun ég halda áfram að fjárfesta peningum í persónulegu fjárfestingarreikningunum mínum fyrir utan IRA og 401 (k). Jafnvel þó að það sé ekki lengur skattalegt, þá er það betra en að láta verðbólguna borða á mínum kaupmætti.

Ef vinnuveitandi þinn býður 401 (k) og þú leggur ekki nægilega mikið af mörkum til að ná fullum leik, þá þarftu að gera það núna. Þegar þú hefur náð fullum leik, hvort sem þú heldur áfram að fjárfesta í 401 (k) þínum eða IRA er raunverulega undir þér komið. Svo lengi sem þú ert að fjárfesta peningana þína muntu að lokum komast að því að þú hafir nóg fyrir þægilega starfslok.