Að lána peninga án banka - Greining á P2P-útlánum á móti hefðbundnum aðferðum

Fólk hefur nýst nýjum tækifærum að undanförnu til að fá fjármögnun fyrir margvíslegar þarfir sínar þökk sé þróunartækninni. Sem mikilvægasta nýjungin á tækniöldinni hafa jafnaldri (P2P) pallarnir komið fram frá óáreiðanlegu fjárhagsumhverfi sem stafaði af fjármálakreppunni 2008. Þeir byrjuðu að gera einstaklingum og smáfyrirtækjum kleift að taka lán án hefðbundinnar fjármálastofnunar. Þar sem bankageirinn hélt áfram að missa mannorð, ný „eyðileggjandi“ tækni eins og blockchain tækni studdi smám saman brotthvarf hefðbundinna þriðja aðila frá viðskiptaferlinu milli lánveitenda og lántakenda.

Annað hlutverk P2P, sem markaðstorg fyrir útlánastarfsemi eins og allar vefsíður á rafrænan hátt, svo sem Amazon, eru menn settar saman í gegnum netþjónustu samkvæmt viðskiptaaðferðum sínum annað hvort með lántöku eða útlánum. Samhliða útvíkkun tækifæranna sem P2P kerfið býður upp á, geta nú flestir fengið aðgang að lánstraustum sem ekki hafa verið veitt af hefðbundnum bönkum vegna „dodgy“ lánshæfismats þeirra. Í þeim skilningi er hægt að segja að líta ætti frekar á P2P vettvang sem viðbót við banka og þeir geta bætt fjárhagslegan þátttöku með því að auka aðgengi að lánsfé fyrir lántakendur sem bankakerfið vantar.
Í hefðbundinni bankastarfsemi munu lánveitendur vilja endurskoða bæði lánssögu fyrirtækis þíns og vegna þess að persónuleg ábyrgð er oft nauðsynleg vegna lána fyrirtækisins, persónuleg saga þín. Að auki hafa bankar tilhneigingu til að lána fólki með launareikninga, helst að vinna með A-fyrirtæki. Þannig er til dæmis erfiðara að fá lán fyrir sjálfstætt starfandi fólk á viðráðanlegu verði.
Sem nýtt fyrirkomulag, í P2P-kerfinu, er lánsákvörðun byggð á einkaleyfishæfiseinkunn og verðlagsbreytum sem veita talsvert magn af viðskiptum í sinn hlut. Það er að segja, P2P kerfið getur komið til móts við jafnvel fyrsta skipti lántakendur eða fólk sem getur ekki tekið lán að öðru leyti. „Við erum að horfa á lánstraust fólk út frá eigin mati okkar. Það er langt umfram lánshæfismat og stundum gætum við valið lántakendur sem skora hátt á mörgum breytum þrátt fyrir að hafa ekki hátt lánstraust og stundum gætu þeir verið í fyrsta skipti lántakendur. “Segir Amit More, stofnandi Finzy.

Sem annar burðarás P2P kerfisins geta lánveitendur metið hæfi mögulegra lántakenda til að veita lán. Lánveitendur geta skoðað einstök lánaskráningu og séð margar breytur eins og lánshæfiseinkunn, tekjur, upplýsingatækni, atvinnu, staðsetningu o.fl. Þannig geta lánveitendur síað út óhæfða lántakendur í samræmi við eigin áætlanir. Að auki veitir kerfið lántakendum einnig einstök áhættumat, hæfilega lánveitendaleit, útlánasamsetningu og lánamælt.
Á undanförnum árum skapaði P2P lánakerfi svip á aðstæðum bæði fyrir lánveitendur og lántakendur. Ein meginástæðan að baki kröfu þessari er tengd sveigjanlegum vöxtum lánastarfsemi á þessum vettvangi. Það er sífellt vinsælari hugmynd um P2P kerfið að með því að skera út stóra útbreiðsluna tekur banki þegar hann gerir lán, lánveitandinn getur fengið hærri vexti en hann gæti haft á sparisjóð og lántakandi gæti fengið lægri vexti hlutfall en að nota kreditkortið hans. Hvernig getum við gert grein fyrir tilvist sveigjanlegra vaxta í P2P kerfinu?

Í P2P kerfinu, tilvist margra lánveitenda og margra lántakenda gerir lánsferlið öflugra og flóknara. Lántaki getur fengið lánið frá mismunandi lánveitendum á mismunandi lánsvöxtum. Í þessari lántegund uppfyllir hann hærri vexti eða lægri vexti í einu. En þessi verð eru alls ekki mikilvæg vegna þess að lántakandi annast eingöngu blandaða vexti. Það er sama um lánveitendur. Svo mun dreifð lán draga úr áhættu fyrir lánveitendurna og lántakandi þarf að finna bestu lánveitendur og fá hið fullkomna lán.

Á þessu stigi getum við litið á þær tegundir lána sem bæði bankarnir bjóða og P2P kerfið til að fá ítarlegri skilning á helstu munum þeirra. Fyrir banka eru tvenns konar lán: tryggð og ótryggð. Ótryggt lán er venjulega fyrir minna magn. Þú getur fengið lánaða fasta fjárhæð og venjulega greitt til baka fyrir samhljóða allt að fimm ár. Eftir undirritun lánasamningsins eru vextirnir stilltir.
Í öðru lagi er mögulegt að greiða tryggt lán sem er fyrir umtalsverðari fjárhæð eins og eignir á föstum tíma og á föstum vöxtum. Helsti munurinn á þessum tveimur tegundum lána er að þú ert að tapa „eigninni“ þinni ef ekki tekst að endurgreiða.

Aftur á móti eru P2P lánin ekki alveg frábrugðin hefðbundnum lánum. Eins og hefðbundin bankalán er mögulegt að lána fasta upphæð peninga á fastan tíma á föstum vöxtum. En þessi peningaviðskipti eru að veruleika ekki af banka heldur með jafnöldrum þínum. Þar sem P2P lánveitendur eru með mjög fáar kostnaðarkostnað, geta þeir skorið úr bönkum með lægri vöxtum og betri kjörum.

Til að draga saman, eins og sjá má á mörgum staðreyndum, í P2P kerfinu getur fjárfestir fengið aðgang að sveigjanlegri lánunum með betri vöxtum. Til dæmis getur lántaki fengið aðgang að því að spara vexti í gegnum P2P síðuna, vegna möguleikans á að greiða of mikið eða greiða snemma eftirstöðvar lánsins. Hins vegar getum við ekki sagt það sama varðandi hvorki tryggð né ótryggð bankalán. Í hefðbundnu bankakerfi, jafnvel þó að þú getir gert upp lánið snemma, gætir þú þurft að greiða sektina í formi vaxta vegna fastra greiðslna.

Að síðustu getur verið einhver áhyggjuefni meðal lesenda um áhættuna á P2P-lánum samanborið við bankalánin vegna skorts á samspili augliti til auglitis við útlánaferlið. Hins vegar verður alltaf að hafa í huga að allar fjárfestingar standa frammi fyrir áhættu. Að auki, þökk sé fjölbreyttu og dreifðari eignasafni útlána, felur P2P útlán í sér minni áhættu í samanburði við hlutabréfamarkaðinn eða fjárfestingar á fasteignamarkaði eða fasteignir.

Við munum halda áfram að vinna hörðum höndum að Colendi verkefninu og halda þér uppfærð. Haltu áfram að fylgja okkur!

Vertu með í Colendi Telegram Channel

Heimildir
1- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/borrow/are-p2p-lending-platforms-safe-for-lending-and-borrowing-find-out/articleshow/61654162.cms
2- https://www.p2p-banking.com/process-p2p-lending-how-are-interest-rates-set/
3- http://www.cafr-sif.com/2018/2018selected/85.%20Peer-to-Peer%20Lenders%20versus%20Banks_%20Substitutes%20or%20Complements.pdf
4- http://www.kristymlopez.com/2017/02/peer-to-peer-lending-vs-bank-loans-a-look-at-the-main-differences/
5- https://pdfs.semanticscholar.org/64d3/a854957f63d9d36257ad5dd56a2e974e393a.pdf
6- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/p2p/got-poor-or-no-credit-score-here-is-how-p2p-loans-can-help/articleshow/65656296.cms